《民法典》之“加速到期”條款的適用與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對
一、何為加速到期條款
在金融機(jī)構(gòu)的借款合同中，經(jīng)常能見到“借款人連續(xù)三個(gè)月不清償利息，貸款人有權(quán)終止合同”的表述。
該條款實(shí)際為“加速到期條款"，但是其沒有約定貸款人具體以何種方式終止合同。
二、導(dǎo)致合同終止的法定情形有哪些：
我國合同法規(guī)定，導(dǎo)致合同終止的情況有：債務(wù)已經(jīng)按照約定履行；合同解除；債務(wù)相互抵銷；債務(wù)人依法將標(biāo)的物提存；債權(quán)人免除債務(wù)；債權(quán)債務(wù)同歸于一人；法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定終止的其他情形。
第一課"加速到期條款”中的法律問題詳解
三、“有權(quán)終止合同''的具體方式及差異
（一）終止合同的具體方式：
所謂“貸款人有權(quán)終止合同”，實(shí)際上是指信貸機(jī)構(gòu)有權(quán)宣布貸款提前到期，以便使貸款期限提前屆滿，或者有權(quán)以借款人違約導(dǎo)致合同目的不能實(shí)現(xiàn)等為由單方解除合同。
（二）二種方式的差異：
上述二種行為完全符合合同法規(guī)定的“合同解除”及“法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定終止的其他情形”。該二種行為雖然均可以導(dǎo)致借款合同的終止，但是二者還是有很大差異的，具體如下：
1、《合同法》第二百零三條規(guī)定：“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同”。由此可以看出，貸款人提前收回借款的權(quán)利和解除合同的權(quán)利是兩種并列的權(quán)利，而不是互相等同或者互相包含的權(quán)利。
2、上海市高級人民法院《關(guān)于審理金融借款合同糾紛案件若干問題的解答》第五條規(guī)定：“金融借款合同關(guān)于貸款人提前收貸有約定的，該約定只要不違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定有效。在貸款人主張借款人提前還款的條件成就時(shí)，貸款人據(jù)此訴請要求借款人提前還款的按揭貸款合同，法院應(yīng)予支持。該訴請不以解除合同為前提,故貸款人無須主張解除合同訴請。
3、借款合同終止后，利息的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)不同：
(1)以宣布貸款提前到期的方式導(dǎo)致借款合同提前終止的，提前到期日屆滿次日起即為逾期，因?yàn)椤疤崆暗狡凇币彩堑狡冢y行完全可以根據(jù)借款合同約定的利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)收罰息。
(2)以解除合同的方式導(dǎo)致借款合同提前終止的，
因?yàn)椴淮嬖凇疤崆暗狡诨蛘叩狡凇钡那闆r，所以就不存在逾期的問題，借款合同解除之前的利息按借款合同約定的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，借款合同解除之后的利息，按照審判慣例，則只能按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款的基準(zhǔn)利率計(jì)算，而不能基于“逾期”而按照借款合同約定的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)收罰息。
而基準(zhǔn)利率通常要低于借款合同約定的利率，因?yàn)榻杩詈贤s定的利率通常是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮。
但是銀行可以在借款合同中約定解除合同后，銀行可以借款人違約為由，收取一定比例的違約金，以維護(hù)銀行的合法利益，只要比例不高（所欠本金的5%左右為宜），是有可能受到法院的支持的。
4、借款合同終止后，擔(dān)保責(zé)任的承擔(dān)不同：
(1)以宣布貸款提前到期的方式導(dǎo)致借款合同提前終止的，因?yàn)椤疤崆暗狡凇币彩堑狡冢员ＷC人、抵押人、質(zhì)押人自借款合同“提前到期”后，都應(yīng)該按照法律、法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋的規(guī)定，借款合同、擔(dān)保合同的約定，承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任。
(2)以解除合同的方式導(dǎo)致借款合同提前終止的,因?yàn)椴淮嬖凇疤崆暗狡诨蛘叩狡凇钡那闆r，所以除了在借款合同、擔(dān)保合同中約定借款合同解除后，擔(dān)保人對借款人所欠銀行的貸款本息承擔(dān)連帶清償責(zé)任外，銀行將會(huì)因無合同依據(jù)及法律依據(jù)而使擔(dān)保落空。
鑒于以上差異，強(qiáng)烈建議銀行優(yōu)先選擇適用“宣布提前到期”的方式使借款合同提前終止。
5、不同的終止方式應(yīng)該使用不同的法律文書
(1)金融機(jī)構(gòu)在宣布貸款提前到期時(shí)，應(yīng)該使用《貸款提前到期通知書》等相關(guān)法律文書，在其中應(yīng)該載明宣布提前到期的理由和依據(jù)，提前到期的具體截止日等，并催告借款人在收到本通知書后立即按合同約定清償債務(wù)；
(2)金融機(jī)構(gòu)在單方解除合同時(shí)，應(yīng)該使用《解除合同通知書》等相關(guān)法律文書，在其中載明解除合同的理由和依據(jù)，并明確自借款人自接到本通知書之日起，借款合同即解除按揭貸款合同，并催告借款人在收到本通知書后立即按合同約定清償債務(wù)。
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況，選擇使用上述二種
法律文書，并應(yīng)該確保該法律文書能夠有效送達(dá)
（必要時(shí)可以選擇公證送達(dá)）借款人等，同時(shí)應(yīng)該保留送達(dá)的證據(jù)。
四、約定不明有哪些法律風(fēng)險(xiǎn)
基于上述分析可以看出，僅僅約定“貸款人有權(quán)終止合同”是非常籠統(tǒng)的，這非常容易造成金融機(jī)構(gòu)在選擇終止合同的方式上產(chǎn)生混亂，進(jìn)而影響到終止合同行為的合法性、有效性及相關(guān)證據(jù)的收集等按揭貸款合同，甚至嚴(yán)重威脅到金融機(jī)構(gòu)金融債權(quán)的安全。
五、如何通過修改合同來防范化解此類風(fēng)險(xiǎn)
“貸款人有權(quán)終止合同”雖然是金融機(jī)構(gòu)的習(xí)慣性表述，但是為了使金融機(jī)構(gòu)在借款人違約之后得以采用更加合法、有效、準(zhǔn)確的手段維權(quán)，使借款人更加信服、認(rèn)可金融機(jī)構(gòu)所采用的維權(quán)手段，使法院能夠充分支持金融機(jī)構(gòu)提出的訴訟主張，該表述應(yīng)該修改為：
“借款人連續(xù)三個(gè)月不清償利息，貸款人有權(quán)以宣布貸款立即到期的方式使本合同履行期限提前屆滿，或者以單方解除本合同的方式終止本合同的履行。"
另外，銀行還應(yīng)在借款合同、擔(dān)保合同中就借款合同提前到期或者解除后，就擔(dān)保人如何承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任或連帶清償責(zé)任做出明確具體的約定。
六、銀行如何依法行使宣布貸款提前到期的權(quán)利
目前，我國商業(yè)銀行的借款合同均設(shè)定了宣布貸款提前到期條款，以確保在借款人的生產(chǎn)經(jīng)營條件、財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，不符合當(dāng)初貸款條件時(shí)可以及時(shí)保全債權(quán)。因?yàn)檫m用宣布貸款提前到期條款往往涉及借款人的重大利益，借款人可能會(huì)千方百計(jì)阻撓商業(yè)銀行適用這一條款。
因此，銀行在宣布貸款提前到期時(shí)，為避免產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)，要做到以下幾點(diǎn)：
（一）要加強(qiáng)對借款人的監(jiān)測，包括對借款人經(jīng)營和財(cái)
務(wù)數(shù)據(jù)的監(jiān)測，以及對其他可能影響借款人持續(xù)經(jīng)營能力、社會(huì)形象等事件的監(jiān)測，以準(zhǔn)確掌握借款人有關(guān)信息，為商業(yè)銀行決策提供給及時(shí)、準(zhǔn)確的依據(jù)；
（二）要合理判斷，并非所有的企業(yè)危機(jī)事件都會(huì)對貸款安
全造成不利影響，企業(yè)發(fā)生危機(jī)事件時(shí)要充分深入地論證危機(jī)事件是否符合借款合同約定的宣布貸款提前到期的情形，約定的條件是否已經(jīng)成就，避免因判斷失誤而造成違約“抽貸”，最終給商業(yè)銀行經(jīng)營和形象帶來負(fù)面影響和經(jīng)濟(jì)損失。
（三）依法送達(dá)《貸款提前到期通知書》，除非銀行在通知書中另外寫明到期日，自通知書送達(dá)借款人之日起，貸款即提前到期；如果在起訴前未送達(dá)該通知書的，自起訴書副本送達(dá)借款人之日起，貸款即提前到期。
七、銀行如何依法行使合同解除權(quán)
合同解除權(quán)屬于形成權(quán)，形成權(quán)是指權(quán)利人依自己的行為，使自己與他人間的法律關(guān)系發(fā)生變動(dòng)的權(quán)利，形成權(quán)自意思表示到達(dá)對方時(shí)生效。根據(jù)合同法規(guī)定，解除權(quán)人行使合同解除權(quán)，應(yīng)當(dāng)通知對方，除非銀行在通知書中另外寫明合同解除日，自通知到達(dá)對方時(shí)起合同解除。
起訴之前沒有通知解除借款合同的，可以在起訴狀中提出解除合同，自起訴書副本送達(dá)之日起，借款合同即解除。
但是，在實(shí)際工作中，有的銀行在行使合同解除權(quán)過程中，采取了電話通知對方財(cái)務(wù)人員的方式，未保留相關(guān)證據(jù)，導(dǎo)致發(fā)生糾紛時(shí)無法證明已通知對方。
因此，商業(yè)銀行在清收貸款過程中，既要嚴(yán)格按照法律法規(guī)、最高人民法院的司法解釋的規(guī)定，并按照合同約定行使解除權(quán)，又要通過公證、見證、錄音、錄像等證據(jù)保全措施保留依法清收的證據(jù)，避免發(fā)生糾紛時(shí)因舉證不能面臨敗訴風(fēng)險(xiǎn)
